Ce que vous devez savoir sur les comptes d`épargne-santé

La plupart des Américains assurés ont l`un des deux types de régimes de soins de santé: un HMO (organisation de maintien de la santé) ou PPO (organisation de fournisseur privilégié). En général, les gens visent un plan qui frappe à l`équilibre entre une franchise faible et les primes mensuelles.

Mais avec toutes les turbulences entourant la Loi sur les soins abordables ( « Obamacare »), de nombreux Américains envisagent une troisième option. C`est le HDHP avec HSA, ou un plan de soins de santé de haute franchise avec des économies de santé compte.

Ces jours-ci, un HDHP avec HSA peut vous faire économiser des milliers de dollars chaque année. Malheureusement, parce qu`il ya tant de mythes et idées fausses, de nombreux Américains répugnent à l`idée. « High franchises? Es-tu fou? » Mais il est vraiment pas aussi mauvais que cela puisse paraître. Honnête!Il suffit frugal: Comment apprendre des finances personnelles The Easy WayIl suffit frugal: Comment apprendre des finances personnelles The Easy WayAvez-vous tourmentez sur les factures et les dettes sur une base régulière? Vous sentez-vous perdu quand d`autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici les bonnes nouvelles: il est jamais trop tard pour en apprendre davantage sur l`argent.Lire la suite

Comment fonctionnent les comptes d`épargne santé

Tout d`abord: ne confondez pas un « compte d`épargne santé » avec un « compte de dépenses flexibles », « compte de remboursement de la santé » ou « compte de dépenses de santé » Il est particulièrement facile avec ce dernier, qui a les mêmes initiales.! Les différences sont au-delà de la portée de cet article, mais vous devez absolument savoir que ce ne sont pas la même chose.

Un compte d`épargne-santé est exactement ce que cela ressemble: un compte d`épargne que vous pouvez utiliser pour payer les dépenses liées à la santé et les coûts. Cela inclut les franchises. Mais il est plus juste un compte d`épargne. Il est livré avec des prestations spéciales qui le rendent extrêmement utile, ainsi que certaines restrictions qui vous empêchent d`exploiter.

Notez qu`un HSA n`est pas un plan de soins de santé. Il est utilisé en conjonction avec un plan de soins de santé. Vous n`êtes pas remplacer votre HMO ou PPO avec un HSA. Au contraire, si votre HMO ou PPO comme HDHP se qualifie, alors vous devenez admissible à utiliser un HSA avec votre plan.

Les avantages d`un compte d`épargne santé

Le principal argument de vente est que vous pouvez contribuer dollars avant impôts à un HSA. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, ce qui signifie qu`ils réduisent votre dette fiscale de la même manière que 401 (k) et les contributions de l`IRA. Bref, mettre de l`argent dans vos moyens de HSA vous payez moins d`impôts.

Non seulement cela, mais vos fonds de HSA restent non taxés aussi longtemps que vous les dépenser sur les dépenses de santé légitimes. Ce qui compte comme légitime? Vous devriez consulter les détails de votre HSA pour plus de détails, mais les visites chez le médecin, copays, coassurance, franchises, médicaments sur ordonnance et en vente libre, et eyecare sont généralement tous légitimes.

Un autre énorme avantage est que les fonds HSA roulent d`année en année, en distinguant HSAs des comptes de dépenses flexibles. Un FSA typique est remis à zéro à la fin de l`année, alors vous perdez de l`argent que vous ne passez pas. Certains employeurs peuvent même contribuer à votre HSA tout au long de l`année. Ceci est l`argent gratuit!

Et ne pas oublier que les plans de soins de santé de haute déductibles ont considérablement les primes mensuelles inférieures par rapport à faible ou régimes de soins de santé à moyen déductibles. Tant et si bien que vous venez souvent en avance en termes d`économies de primes par rapport aux coûts déductibles.

Comment utiliser un compte d`épargne santé

Lorsque vous êtes admissible (voir restrictions ci-dessous), vous pouvez ouvrir un HSA à une banque qui prend en charge un tel compte. Votre employeur peut avoir une banque préférée. Une fois le compte ouvert, vous recevrez une carte de débit et, éventuellement, une méthode de vérifier votre solde en ligne.

Chaque fois que vous devez payer pour une dépense liée aux soins de santé, vous pouvez simplement glisser la carte de débit comme toute autre carte. Après cela, les fonds seront déduits de votre compte. Il ne va pas beaucoup plus simple que cela.

Les restrictions d`un compte d`épargne santé

Pour être admissible à une HSA en 2017, votre plan de soins de santé doivent répondre à ces directives de l`IRS pour être considéré comme un HDHP:

• franchise annuelle individuelle au moins 1 300 $.
• franchise annuelle de la famille au moins 2.600 $.
• maximale individuelle hors-poche au moins 6550 $.
• maximum famille hors de poche au moins 13100 $.

Si vous voulez retirer d`une HSA pour une raison autre qu`une dépense de santé qualifié, le montant de votre retrait sera imposé et vous encourrez une pénalité supplémentaire de 10%.

Une poignée d`autres restrictions. Par exemple, vous n`êtes pas admissible si vous

• ont une FSA ou HRA à côté d`un HSA-
• sont inscrits à l`assurance-maladie, TRICARE ou TRICARE pour Life-
• ont reçu des prestations VA au cours des trois derniers mois, à l`exception des soins préventifs, ou si vous avez un taux d`invalidité de la VA-
• sont admissibles à être revendiquée comme une personne à charge fiscale.

Video: Comptes à vue, comptes d'épargne: Monsieur Invest dénonce !

Pour plus de détails, consultez le livret IRS sur HSAs, MSAs, FSAs et CRH.

Enfin, il y a des limites de cotisation annuelle pour les CGS. En 2017, les limites sont

• 3 400 $ pour les régimes individuels (de moins de 55 ans) -
• 4 400 $ pour les régimes individuels (55 ans ou plus) -
• 6750 $ pour les régimes familiaux (de moins de 55 ans) -
• 7750 $ pour les régimes familiaux (55 ans ou plus).

Notez que vous devez répartir vos contributions HSA pour tous les mois, vous n`êtes pas admissible à une HSA dans l`année. Par exemple, si vous êtes une personne de moins de 55 ans et que vous étiez inéligible en Janvier et Février, alors vous ne pouvez contribuer 3,400 $ x 10/12 = 2833 $ à votre HSA.

Est un meilleur HSA pour vous? Comment faire pour trouver

Le plus grand inconvénient à une HSA est l`exigence de plan de haut déductibles.

Video: Quels sont les différents types de comptes bancaires ?

La plupart des HDHPs vous obliger à payer pour la plupart des dépenses hors de la poche jusqu`à la franchise avant que le plan commence contribuer, et même alors vous devez payer coassurance jusqu`à ce que vous atteignez le maximum de leur poche. Après cela, tout est couvert reste 100%. Les détails peuvent varier d`un plan à, mais cela tend à être la structure.

Mais les franchises HDHP sont compensées par des primes mensuelles inférieures, ce qui peut vous faire économiser de l`argent. Regardons une comparaison pratique en utilisant deux plans qui ont été offerts à ma famille. L`un est un plan de santé à faible franchise (LDHP), tandis que le second est le type de HDHP que nous avons discuté.

• LDHP: 550 $ par mois / 750 $ franchise / 2 000 $ hors poche max / 20% coassurance.
• HDHP: 300 $ par mois / 2 500 $ franchise / 5 000 $ hors poche max / 20% coassurance.

UNE personne très saine qui utilise jamais leur assurance finirait par dépenser $ 6.600 par an pour le régime à faible franchise traditionnelle et 3 600 $ par année pour le plan de haut déductibles. Non seulement ils économisent 3 000 $ en primes annuelles avec le plan de haut déductibles, mais ils ont aussi de sauver des milliers de dollars avant impôts dans un HSA.

UNE personne très malade qui plafonne leur assurance finirait par dépenser 8.600 $ par année pour le régime à faible franchise ou 8,600 $ par année pour le plan de haut déductibles. Mais rappelez-vous, le plan de franchise élevée peut être payé pour l`utilisation de dollars avant impôts! Payer 8.600 $ dans le scénario à faible franchise est à peu près le même que 11467 $ en dollars avant impôts. Dans cet exemple, le HDHP est en fait plus rentable si vous prévoyez d`atteindre le maximum de leur poche.

UNE personne typique qui utilise une partie de leur assurance, mais pas tous, est un peu plus compliqué à évaluer. Par exemple, imaginez une visite à la salle d`urgence qui coûte 15 000 $. Sur le plan de faible franchise, vous ne devrez peut-être payer un ticket modérateur 200 $. Le plan de haute franchise serait vous obliger à payer la facture complète jusqu`à la franchise (2 500 $), puis 20% coassurance sur le montant restant (12 500 $ x 20% = 2 500 $). Si tel était votre seule dépense médicale toute l`année, le premier plan coûterait 6 800 $ pour l`année alors que le deuxième plan coûterait $ 8.600.

Et ne pas oublier que les régimes à faible franchise ont tendance à offrir une meilleure couverture pendant la encore payer déductible la phase des soins de santé. Par exemple, mon option plan de haut déductibles ne commence couvrir les tests de diagnostic après que je rencontre la franchise. Mon option plan de réduction franchise couvre 100% des tests de diagnostic, même avant de rencontrer la franchise.

En comparant les plans et HSA non HSA

D`accord, tout ce qui précède exige beaucoup de mathématiques, le nombre crissant, et le temps. Peut-être que vous n`avez pas la volonté ou les moyens de le faire de tout cela. N`y at-il un outil là-bas qui crunch les numéros pour vous? En fait, oui!

Un utilisateur de reddit nommé HSASpreadsheetGuy a créé une feuille de calcul Google qui compare automatiquement les coûts potentiels d`un plan de haut déductibles avec HSA par rapport à un plan à faible franchise. Il faut également des considérations fiscales en compte. Seuls deux plans peuvent être comparés à un moment, mais tout de même, il est extrêmement utile. Voici comment l`utiliser:

1. Ouvrez la feuille de calcul dans Google Sheets.
2. Aller à Fichier gt; Faire une copie… de le copier dans votre Google Drive.
3. Remplissez les sections de feuille de calcul: Low Health Plan Franchise, Contributions FSA annuel, Plan de santé franchise élevée, les contributions annuelles HSA, et les taxes.
4. Regardez la résultante Les coûts efficaces pour voir que l`on offre plus de valeur. Le graphique à droite est une excellente façon de visualiser les différences.

Comme vous le verrez, plus vous contribuez à votre HSA, mieux un plan de haut déductible devient. C`est la beauté d`une HSA: en dépit de la franchise élevée, vous payez avec des dollars avant impôts. Donc, vous finissez par gagner beaucoup à long terme.

Video: Quels sont les avantages du PEL ?

En bref, un HDHP avec HSA peut être un excellent économiseur d`argent pour quelqu`un qui est en très bonne santé ou très malade, mais seulement si vous contribuer autant que vous pouvez à votre HSA. Si vous n`avez pas assez économisé pour couvrir le maximum hors de poche à tout moment, vous pouvez préférer un plan inférieur déductible. Si vous n`êtes ni sain ni malsain, vous pouvez préférer un plan inférieur déductible ainsi.

Rappelez-vous: Gardez vos reçus

Il est une chose à tomber victime déclarations de revenus frauduleuses. Il est une autre de commettre une fraude fiscale par une mauvaise utilisation de votre compte d`épargne-santé. Parce que HSAs sont faciles à abuser, vous devez être responsable avec le vôtre. Ne jamais utiliser pour les dépenses de santé non qualifiés. Si l`IRS vous audite, vous devez être en mesure de prouver des dépenses légitimes.Comment rester en sécurité de la fraude fiscale Cette saison fiscaleComment rester en sécurité de la fraude fiscale Cette saison fiscaleLa fraude fiscale est à la hausse, et déposer vos impôts en ligne vous fait une cible. Que pouvez-vous faire pour vous assurer que vous n`êtes pas victime d`une fraude fiscale cette année?Lire la suite

En tant que tel, chaque fois que vous payez avec votre carte de débit HSA, vous devriez toujours obtenir un reçu. Que ce reçu est du papier ou numérique n`a pas d`importance aussi longtemps que vous obtenez un.

Si vous obtenez un reçu papier, vous devez absolument le scanner comme un document PDF. Beaucoup d`outils existent pour cela, y compris les applications mobiles gratuites ou payantes, ainsi que les scanners physiques pour votre ordinateur. De toute façon, assurez-vous simplement stocker ces fichiers PDF en toute sécurité, et assurez-vous de les sauvegarder!

La raison secrète Pourquoi HSAs rock

En plus de ce qui précède, il y a deux choses à savoir sur les CGS.

Tout d`abord, vous pouvez investir des fonds HSA sans payer d`impôt sur les revenus. En ce sens, un HSA fait un excellent véhicule de retraite à côté d`un 401 (k) et IRA. Mais il est sans doute encore mieux, parce que c`est triple fiscalisés. Vous obtenez de verser de l`argent avant impôts, les revenus de placement ne sont pas imposables, et vous pouvez effectuer des retraits en franchise d`impôt sur les dépenses de santé qualifiés.

En second lieu, vous pouvez reporter les retraits pour les dépenses de santé à l`avenir. Disons que votre visite chez le médecin vous coûte aujourd`hui 100 $. Vous pouvez payer de leur poche, sauf la réception, puis effectuer un retrait de 100 $ de votre HSA à tout moment dans l`avenir. Il n`y a pas de limite de temps entre le moment où vous encourez une dépense de santé et quand vous pouvez effectuer un retrait pour elle.

Beaucoup de gens avertis financiers quitteront leurs contributions dans leur CGS, les investir dans le marché, les laisser se développer par des intérêts composés, et effectuer des retraits différés lorsqu`ils atteignent un âge futur, comme la retraite. (La limite de cotisation annuelle signifie qu`il ya un coût d`opportunité de faire des retraits. Rappelez-vous que vous ne pouvez pas verser de nouveau cet argent plus tard.)5 Accepté Pièces de conseils des finances personnelles à ignorer5 Accepté Pièces de conseils des finances personnelles à ignorerIl y a beaucoup de bonnes finances personnelles là-bas, mais il y a quelques conseils financiers que vous devez absolument ignorer. Voici cinq des plus courantes.Lire la suite

Si vous envisagez de prendre sa retraite le plus tôt possible, un HSA est un outil d`investissement extrêmement efficace. Certains suggèrent même la priorité dessus de votre 401 (k) et IRA après avoir profité de tout avantage correspondant à l`entreprise. Je ne sais pas si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite? Voir maintenant avec ces calculatrices de retraite astucieuses et outils.

Nous espérons que vous pouvez voir pourquoi HSAs peut être étonnant dans les circonstances. Qu`est-ce que tu penses? Êtes-vous heureux de payer des primes plus élevées pour des franchises moins élevées? Partagez votre opinion avec nous dans les commentaires!