5 Astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 mois

À un moment donné l`année dernière, j`ai eu un pointage de crédit dans la gamme 300. C`est au-delà horrible. C`est un score que vous attendez si vous venez de déposer faillite. Je ne suis pas peur de l`admettre, parce que dans six mois j`avais boosté ce score à près de 700.

Améliorer votre pointage de crédit ne doit pas être un processus complexe, alambiquée. Avec seulement quelques comportements simples et des actions, vous pouvez augmenter rapidement votre pointage de crédit en seulement quelques mois. Je l`ai fait avec ces six étapes, et vous aussi.Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit à l`aide de la technologieComment améliorer et surveiller votre pointage de crédit à l`aide de la technologieVotre pointage de crédit peut avoir une grande influence sur votre vie financière. Nous expliquons comment il est calculé et et comment vous pouvez l`améliorer.Lire la suite

Ce guide contient des informations auprès des établissements de crédit et bureaux de crédit respectés, il est donc plus fiable que tout ce que vous trouverez sur un forum ou petit blog en ligne. En plus d`apprendre comment améliorer votre score, vous trouverez beaucoup de ressources qui peuvent aider. Alors commençons augmenter ce pointage de crédit!

1. Comprendre votre utilisation de crédit

Le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est quelque chose appelé l`utilisation du crédit.

Ça a l`air compliqué, mais ce n`est pas.

L`utilisation du crédit est le rapport entre votre crédit disponible (toutes vos limites de crédit) et votre crédit total utilisé (tous vos soldes de crédit). Lorsque vous divisez vos soldes par vos limites de crédit et multiplier par 100%, vous devriez finir avec un nombre de moins de 30%. Cela représente une utilisation du crédit « en bonne santé ». Elle conduit également à une cote de crédit très élevé.

L`une des plus grandes agences d`évaluation du crédit, Experian, donne l`explication suivante:

... l`un des facteurs les plus importants dans les scores de crédit est la proximité de vos soldes sont vos limites de crédit. Les pointages de crédit ajoutent les limites et les soldes de vos comptes renouvelables afin de calculer votre ratio global de la balance à la limite ou le taux d`utilisation. Plus votre taux d`utilisation, plus l`impact négatif sur vos scores.

Vous pensez probablement que d`une manière rapide pour augmenter votre score est instantanément à payer juste à côté de chaque carte de crédit unique et ne jamais les utiliser, non? C`est en fait mal. Croyez-le ou non, une utilisation 0% est en fait une mauvaise chose.

En 2016, Credit Karma examiné les cotes de crédit par rapport aux ratios d`utilisation de ses 15 millions de membres et a découvert un modèle très intéressant.Instantanément En savoir votre pointage de crédit gratuit Avec crédit KarmaInstantanément En savoir votre pointage de crédit gratuit Avec crédit KarmaLire la suite

Les personnes atteintes de 0% l`utilisation du crédit ont fait un pointage de crédit pire que ceux avec l`utilisation de 1-20%.

Qu`est-ce que ça veut dire? Cela signifie que pour construire un pointage de crédit, vous devriez avoir beaucoup de crédit disponible que vous n`utilisez pas, mais vous devriez essayer d`utiliser 1% à 20% de cette limite totale.

Le reste des actions dans cet article doivent être adaptés à votre situation et votre taux d`utilisation actuel. Personne ne commence de la même situation. Par exemple:

• Si vous avez cotisé au maximum cinq cartes de crédit avec une limite de 4000 $ chacun, vous êtes à 100% d`utilisation.
• Peut-être vous avez une seule carte de crédit avec un plafond de 500 $, et que vous utilisez pour acheter 300 $ d`épicerie chaque mois. Même si vous payez en totalité, votre utilisation peut varier entre 0% et 60%, selon lorsque le bureau de crédit tire ses données.
• Peut-être que vous utilisez seulement 20% de votre crédit disponible, mais vous manquez de temps en temps prêt étudiant ou les paiements hypothécaires. Votre situation a besoin d`un ensemble d`actions différentes.

La meilleure façon de commencer ce processus, avant de poursuivre cet article, est de déterminer votre utilisation du crédit. Vous pouvez ajouter toutes vos cartes de crédit et les soldes de prêt, les diviser par les limites maximales des soldes sur les comptes, et multiplier par 100%. Ou vous pouvez utiliser l`un des outils ci-dessous.

L`utilisation du crédit d`aide

Ne vous inquiétez pas essayer de comprendre votre utilisation de crédit sur votre propre. Il y a beaucoup de ressources disponibles pour vous aider à calculer.

• BizCalcs.com est un site qui héberge un assortiment de calculatrices de finances personnelles pour vous aider avec les décisions financières et budgétaires. C`est là que vous trouverez cette calculatrice d`utilisation de crédit facile à utiliser. Il suffit de taper tous vos soldes et les limites de crédit, et de laisser la calculatrice faire le reste.

• Credit Karma est un favori en matière de suivi de votre situation de crédit. Non seulement le site que vous montrez votre pointage de crédit global, mais il vous donne également votre utilisation globale de crédit directement tiré de votre rapport de crédit. Aucun calcul manuel nécessaire!

Bien sûr, l`utilisation du crédit est assez simple pour vous faire avec une simple feuille de calcul et un peu de temps. Prendre le temps de savoir où vous vous tenez avec votre crédit est une première étape critique vers l`obtenir dans l`ordre.10 de feuille de calcul utiles modèles pour aider à gérer vos finances10 de feuille de calcul utiles modèles pour aider à gérer vos financesNe serait-il pas génial si vous saviez où votre argent est, à tout moment?Lire la suite

2. Installez-vous avec vos débiteurs

Laisser mon pointage de crédit déroulant dans les 300s pouvait sembler une idée terrible, mais j`avais un plan. La question était que je devais laisser mon réservoir de points pour que je puisse commencer à travailler à l`améliorer. Permettez-moi d`expliquer ma situation, et il peut vous aider à mieux comprendre votre propre.

Grâce à une combinaison de les dépenses excessives sur plusieurs cartes de crédit tandis que dans l`université et notre famille se faire frapper avec une crise médicale importante dizaine d`années après l`obtention du diplôme, nous avons été confrontés à la situation suivante:Trouver la meilleure carte de crédit en ligne Offres avec ces 10 sites impressionnantsTrouver la meilleure carte de crédit en ligne Offres avec ces 10 sites impressionnantsQue vous soyez à la recherche de bonus d`inscription, remise en argent, programmes de récompenses ou des remises de fidélité, nous avons votre couvert. Voici les 10 sites qui vous aideront à trouver les meilleures offres de cartes de crédit.Lire la suite

• 100 000 $ en crédit disponible et 30 000 $ des soldes de rotation, une utilisation de 30% -
• Montage de frais médicaux pour les traitements en cours approchant 1 200 $ par mois-
• Retour chirurgie qui a ajouté à la financière médicale déjà Répartition des charges existantes
• Aucun moyen de payer pour tout cela.

Depuis que je suis le genre de personne qui travaillera trois emplois plutôt que la faillite de fichier, je payais le solde minimum sur toutes nos cartes de crédit et de payer toutes les factures régulières du ménage à temps, mais ne pas payer l`hôpital. Il était tout simplement pas assez d`argent.

Un tel scénario ne fonctionne que depuis si longtemps, et à un moment donné, vous allez frapper le point de non-retour, et nous avons fait. Figure quelque chose, ou la faillite de fichier. Dans les deux cas, mon pointage de crédit de prime de près de 800 était en danger.

Après avoir fait quelques recherches, voici ce que j`ai découvert. Si vous avez une raison valable, comme les frais médicaux, vous pouvez négocier un règlement avec les créanciers. Alors je commencé à appeler.

D`autres raisons justifient un règlement aussi bien, comme la perte d`emploi, un décès dans la famille, ou de toute autre raison de subir une énorme baisse de vos revenus.

Vous aurez également besoin d`une grosse somme forfaitaire de trésorerie. L`emprunt de votre 401 (k) régime de retraite est une option si vous avez pas d`autres solutions. Il est pas considéré comme un prêt réel, il ne se présente pas sur votre rapport de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu`à 50% du solde de votre régime sans pénalité. Cependant, avant de prendre cette route, si un membre de la famille riche peut envisager de vous donner un prêt au lieu, comme puiser dans votre épargne-retraite peut être désastreux à long terme.

Combien aurez-vous besoin? En fonction de vos compétences de négociation, vous serez en mesure de se contenter de quelque part entre 40% à 60% du solde de carte de crédit.

Voici comment passer par le processus de négociation:

1. Calculer quel pourcentage de votre dette que vous devez à chaque créancier. Divisez votre somme forfaitaire entre les créanciers en utilisant ces pourcentages. Vous ne pouvez pas offrir plus de ce montant pour chaque créancier lors de la négociation.
2. Arrêtez de payer vos cartes de crédit pendant plus de six mois. Payer toutes les autres factures à temps. Votre pointage de crédit chutera. Ça va.
3. Au bout de six mois, appelez les créanciers et expliquez que vous avez une somme forfaitaire d`argent pour distribuer à vos créanciers, et leur offrir 30% du solde. Ils se moquent et disent non. Remerciez et raccrocher. Attendez un mois et appeler à nouveau.
4. Ils vous offrent des plans de paiement inférieurs. Ils menacent de vous poursuivre en justice. dire que vous avez tout simplement pas d`argent, seule une somme forfaitaire pour distribuer à tous les créanciers, à prendre ou à laisser. S`ils disent non à 40%, raccrocher et à nouveau faire appel à un mois. Leur air va changer dans le temps.
5. Finalement, qu`eux-mêmes ou vous offrir quelque chose de l`ordre de 40% à 60% du solde. Ne soyez pas gourmand. Demandez-lui comment vous pouvez payer peu à l`avance pour obtenir l`accord de règlement envoyé par écrit. Une fois que vous obtenez, payer le reste.
6. Gardez à l`esprit que vous devrez payer l`impôt sur le revenu sur la partie de la localité que vous avez été radiée.

Pourquoi devez-vous installer?

Parce que si vous devez déjà presque le maximum sur toutes vos cartes de crédit, aucun des conseils ci-dessous fonctionnera. Votre utilisation est à travers le toit, et vous êtes essentiellement la dette des pauvres.Comment devenir riche: le meilleur moyen de sortir de la detteComment devenir riche: le meilleur moyen de sortir de la detteImaginez être libre de dettes. Aucun solde à découvert ou les factures impayées. Il est un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Il commence par un plan et une certaine discipline. Visitons les autres ingrédients.Lire la suite

Vous devez réduire vos soldes par tous les moyens nécessaires. Si vous ne disposez pas d`une raison médicale ou liée à l`emploi à régler, alors vous devez réallouer votre budget mensuel et appliquer autant de votre revenu que possible pour rembourser ces soldes aussi vite que possible. Une fois que vous arrivez à ce moment-là, vous êtes prêt à passer à autre chose.

Ressources pour le règlement de la dette

Dans mon article sur en utilisant Excel pour gérer votre vie, J`ai inclus une section sur la gestion de la dette qui vous montre comment utiliser Excel pour rembourser votre dette en utilisant une approche boule de neige.Comment faire pour utiliser Microsoft Excel pour gérer votre vieComment faire pour utiliser Microsoft Excel pour gérer votre vieIl est pas un secret que je suis un fanboy totale Excel. Une grande partie de ce qui vient du fait que j`aime écrire du code VBA et Excel combiné avec scripts VBA ouvrent tout un monde de possibilités ....Lire la suite

Si vous éprouvez des difficultés seulement avec les dépenses excessives, mais en réalité n`ont assez d`argent pour payer vos dettes, alors ce qui précède approche basée sur Excel est le meilleur. Il peut vous aider à déterminer combien de votre budget, vous devez allouer à vos paiements de la dette chaque mois, et ça va vous aider à vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

Video: Améliorer sa cote de crédit / pointage Beacon en 5 étapes

Si vous n`ont pas assez d`argent pour effectuer des paiements, alors vous allez devoir considérer en quelque sorte régler ces dettes, soit par le biais d`un prêt de consolidation ou d`une forme de faillite. services de conseil de crédit sont une option si vous voulez régler les dettes, mais ne vous sentez pas à l`aise de les négocier sur votre propre.3 conseils pour battre les collectionneurs de la dette face à la faillite (ou à la fin des projets de loi)3 conseils pour battre les collectionneurs de la dette face à la faillite (ou à la fin des projets de loi)problèmes financiers graves sont parmi les situations les plus stressantes une personne peut rencontrer. Suivez ces conseils pour laisser la technologie enlever une partie du fardeau.Lire la suite

• Liberté allégement de la dette est accrédité par la consommation. Il est un service qui gère la négociation des règlements avec les débiteurs pour vous, et organise un plan de paiement qui fonctionne avec votre budget. Gardez à l`esprit que vous payez une redevance à la liberté, vous ne serez pas économiser autant d`argent que vous le feriez si vous les règlements négociés pour vous-même comme décrit ci-dessus.
• Countrywide dette est également accrédité, et vous aidera à travailler à travers vos dettes si elles sont garantis, non garantis, entreprise ou autre.
• La Fondation nationale pour Credit Counseling est un organisme sans but lucratif qui vous aidera à faire un aperçu de votre situation de la dette. Il vous aidera non seulement la dette de carte de crédit, mais aussi les prêts étudiants, prêts hypothécaires, le conseil de la faillite, et plus encore.

Quelle que soit l`option que vous allez avec, assurez-vous de choisir la bonne pour votre situation.

3. Regrouper une dette unique

Peut-être que votre problème n`est pas une surcharge d`énormes soldes, mais une surcharge de petits. Peut-être que vous payez un paiement minimum de 100 $ sur cinq cartes de crédit portant chacun un solde d`environ 1 000 $. Les sociétés d`évaluation du crédit considèrent cela comme un coup contre vous.

Video: 5 trucs faciles pour améliorer votre cote de crédit!

John Ulzheimer, un expert de crédit qui travaillait pour FICO et Equifax, a expliqué Bankrate que ceux-ci sont considérés comme des « soldes nuisibles », et si vous pouvez les consolider, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.

Il y a deux façons d`y parvenir. Si vous avez déjà très mauvais crédit, alors vous devez transférer les soldes sur les cartes de limite inférieure à moins de cartes plus de limite.

La seconde, et mieux, moyen serait d`appliquer à votre banque pour un prêt personnel d`intérêt plus bas, et de transférer tous vos bas bilan, la dette de carte de crédit d`intérêt élevé pour le prêt. Cela est possible uniquement si votre pointage de crédit est assez bon pour vous obtenir un taux d`intérêt inférieur à votre banque.

Ressources pour la consolidation de la dette

L`emprunt de votre 401 (k) peut être la meilleure option pour vous, car il ne comptera pas comme une nouvelle dette et vous vous rembourser les intérêts plutôt que de payer à une banque. Toutefois, si un prêt 401 (k) n`est pas une option, vous devrez sélectionnez un prêt de consolidation de la dette. En ce qui concerne la consolidation de la dette, il y a beaucoup d`escroqueries là-bas. Passez en revue les options suivantes pour vous assurer que vous faites le bon choix.

• Découvrez n`offre pas seulement des cartes de crédit, ils offrent également des prêts personnels. Si votre crédit est assez bon, un prêt personnel de Discover vous fournira un taux d`intérêt fixe raisonnable et les modalités de paiement souples.
• LightStream est une division de la Banque SunTrust. En fonction de votre crédit, vous pouvez obtenir un prêt avec un taux d`intérêt aussi bas que 1,99%. La consolidation de votre prêt cartes de crédit à taux élevé à un tel faible taux personnel non seulement augmenter considérablement votre crédit, mais il va aussi vous faire économiser beaucoup d`argent dans l`intérêt. Consultez le site Web et appliquer.
• Sofi est une remarquable nouvelle opportunité de prêt de consolidation. Non seulement les taux d`intérêt raisonnable, mais elle inclut également la protection du chômage. Si vous perdez votre emploi, ce programme suspend vos paiements de prêt sans pénalités négatives pour trois mois à un an sur la durée du prêt.
• FreedomPlus vous permet de demander un prêt personnel en ligne, et dans les 48 heures, vous pouvez avoir les fonds dont vous avez besoin pour régler vos dettes avec les sociétés de cartes de crédit et les consolider à un prêt personnel à faible taux.

4. Ne pas fermer les comptes!

Le prochain pointage de crédit « hack » est d`augmenter l`âge de vos comptes de crédit. Si vous travaillez sur le transfert autour de vos soldes à moins de cartes, laissez les comptes de carte de crédit vide actif. Pourquoi? En raison de ce facteur de taux d`utilisation que je l`ai mentionné plus tôt.

• En raison de 500 $ sur cinq cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacun est un taux d`utilisation de 10%. C`est excellent!
• Du fait une base consolidée 2500 $ sur une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ est un taux d`utilisation de 50%. C`est mauvais!

Oui, consolider vos dettes sur une carte unique pour faciliter le paiement et la simplification des soldes, mais laisser les autres comptes ouverts afin que votre crédit total disponible ne change pas!

Que faire si vous avez dû régler des soldes et vos comptes seront fermés automatiquement?

Si vous avez réglé vos comptes en raison d`une maladie ou la perte d`emploi, ils vont probablement obtenir fermé et votre score baisseront abruptement bas. Ceci est seulement temporaire. Votre prochain travail sera de continuer à payer toutes vos factures à temps et de payer tous les autres prêts que vous avez (comme vos prêts auto ou hypothèque). Votre pointage de crédit augmentera à nouveau, et quand il le fait au bout d`un mois ou deux, vous devriez commencer à appliquer à nouveau pour le crédit.

Video: COMMENT OBTENIR UNE MEILLEURE COTE DE CRÉDIT?

Cependant, cette fois, vous ne devriez pas faire une demande de crédit afin de maximiser ces cartes à nouveau. Vous devez faire une demande de crédit afin que vous puissiez les charger avec parcimonie, et les payer tout de suite. Cela augmentera votre crédit disponible au fil du temps, et également d`améliorer votre ratio global d`utilisation.

5. Demande de crédit Difficilement

Ce conseil suivant peut sembler contradictoire, en fonction de ce que vous venez de lire.

Il est vrai que l`obtention d`une nouvelle carte de prêt ou de crédit augmentera votre crédit disponible et d`améliorer votre taux d`utilisation. Mais il est aussi vrai que chaque fois que vous appliquez, une enquête frappe votre rapport de crédit et peut provoquer un plongeon dans votre pointage de crédit.

Oui, vous avez bien lu: vous devez demander le crédit et faire un plongeon dans votre score. Alors, prouvez que vous pouvez gérer votre dette de façon responsable en toute nouvelle peine de l`utiliser, augmentant ainsi votre score.

Experian explique cette technique comme suit:

Une façon de réduire vos scores améliorer est d`ouvrir des comptes de crédit supplémentaires et de garder les soldes très bas. Cela augmentera vos limites de crédit total et d`améliorer votre taux d`utilisation. Mais, bien le faire avant de demander un nouveau crédit pour permettre à votre histoire de se stabiliser et que si vous ne serez pas tenté de trop dépenser sur les nouveaux comptes.

Un plan de six mois

Tous les conseils ci-dessus pris une seule pièce à la fois peut sembler contradictoire, mais nous allons explorer une situation hypothétique en utilisant tous dans la séquence de six mois afin d`augmenter votre pointage de crédit.

Menant à l`accident de pointage de crédit - Vous avez perdu votre emploi et a utilisé des cartes de crédit pour payer les frais. Vous surchargés de cinq cartes de crédit maxed à 5 000 $ chacun, pour une charge de la dette totale de 25 000 $. Vous avez arrêté les payer tous les six mois afin qu`ils ont grandi à 30 000 $ avec intérêts inclus et un solde de 6 000 $ chacun. Vous avez une utilisation à 100% et un terrible pointage de crédit de 450. En dernier recours, vous contractez un prêt 14 000 $ de votre 401 (k) et commencer à appeler les créanciers à négocier.

Les créanciers A, B et C ont accepté un règlement de 50% de 3 000 $ chacun. Créancier D a été plus difficile et a accepté un règlement de 60% de 3 600 $. E créancier a refusé de négocier. Vous avez dépensé 12 600 $ pour se débarrasser de 24 000 $ de la dette. C`est une bonne première étape. Vous payez les fonds restants à votre 401 (k) compte. Vous avez découvert qu`après que les créanciers fermé vos comptes, votre pointage de crédit a chuté à 320. le plus bas a jamais été!

mois 1 - Vous avez un prêt auto et hypothèque restante que vous assurez-vous de payer à temps tous les mois. Vous avez une carte de crédit restant du créancier cinq avec intérêt de 24%, mais ils ont accepté une plan de paiement de 200 $ par mois et de l`intérêt de 17%. Vous avez également une ancienne carte de crédit vide que vous avez eu pendant des années et jamais utilisé. Maintenant, vous commencez à acheter seulement l`épicerie sur cette carte de crédit unique et payer en entier deux fois par mois.

mois 3 - Vous gardez avec diligence payer chaque projet de loi sur le temps. Vous continuez à utiliser la carte de crédit unique pour l`épicerie et le payer rapidement.

mois 4 - Vous vérifiez votre pointage de crédit. Il est de retour jusqu`à 540 déjà. Presque le temps d`élargir vos limites de crédit, mais d`abord, un mois de payer les factures à temps et l`utilisation responsable du crédit.

mois 5 - Vous allez à votre banque et demander un petit prêt personnel de 5 000 $. L`agent de banque vous informe que vous avez un pointage de crédit décent de 610 maintenant, et sont approuvés pour un prêt de 14%. Vous utilisez les fonds pour rembourser les créanciers E, mais laisser ce compte de carte de crédit ouverte. Maintenant, vous avez zéro comptage de la dette de carte de crédit de roulement contre votre pointage de crédit.

Selon MarketWatch, le transfert de la dette de carte de crédit pour les prêts personnels peuvent augmenter votre score jusqu`à 100 points:

la dette de carte de crédit a tendance à être plus dommageable pour les cotes de crédit que d`un prêt personnel, qui est considéré comme la dette tranche. Le taux d`utilisation du crédit (voir la section précédente) ne prend pas en compte la dette versement. Cette stratégie se traduirait par zéro dollar de dette de carte de crédit sur le rapport de crédit de l`emprunteur, ce qui pourrait augmenter leur score de 100 points ou plus, dit Ulzheimer.

mois 6 - Dans ce dernier mois, vous exécutez une autre vérification de crédit sur vous-même et découvrez que vous êtes assis une fois de plus jolie avec une cote de crédit de 650. Et bien sur votre chemin vers la terre prime-crédit.

Do not Give Up

La raison pour laquelle je sais que ce processus fonctionne est non seulement parce que les experts disent que ce sera, mais parce que je moi-même vécu. Il peut se sentir comme une situation désespérée quand vous n`avez pas assez d`argent pour payer toutes les factures - et tout le monde est vous gifler avec frais de retard et des pénalités.

La chose importante à faire est de faire le point sur votre situation et réfléchir à toutes vos options. Il y a toujours une approche qui va vous sortir de la situation, avec un peu de créativité et de travail acharné.

Avez-vous déjà trouvé avec un score de crédit terrible? Avez-vous été en mesure de sortir de celui-ci? Qu`avez-vous remarqué mieux travaillé pour augmenter votre pointage de crédit? Partagez vos expériences dans la section commentaires ci-dessous!